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家庭資產配置與具體投資建議

來源:萬方期刊網  時間:2018/11/14 3:00:00  點擊:859

一、家庭資產狀況分析

  
  劉茵的家庭目前正處于子女大學教育期,雖然兒子在北京的教育費用和生活費用支出較大,但他能靠家教打工賺錢來養活自己,因此子女教育并未給劉茵家庭造成很大的經濟負擔。劉茵和先生在四川綿陽擁有穩定的工作和收入,有一定的經濟基礎,目前無任何負債,資產自債狀況基本安全。劉茵夫婦當前主要考慮的是兒子畢業后在北京工作生活的啟動資金和住房問題,以及自身的商
  分析劉茵家庭的資產狀況,大致有以下特點:
  
  ●收入較為理想劉茵和先生都在綿陽的醫院工作,月收入都是4500元,收入來源穩定,兩人平時花費不多,每月至少可以結余5000元,年結余率為56%,高于40%的理想經驗值,且沒有負債;同時現金與活期存款可以支付大約5個月的日常生活支出,資產的流動性也較為合理。結余率高、負債率低表明家庭財務狀況比較穩健,有一定的理財彈性空間。
  
  ●資產收益較好 劉茵夫婦炒股已有七八年時間,積累了一定的投資經驗,自住房市值已有較大幅度的上漲,屬于具有一定風險承受能力的投資者。目前凈資產投資率約為50%,配置了定期存款、股票和基金,比較合理,但考慮到兒子畢業后的資金分配和自身的養老規劃,現有的資產投資結構需要進一步優化。
  
  ●保障略顯不足 劉茵夫婦的城鎮醫保以及工作醫院提供的醫療福利目前基本可以覆蓋他們一家的醫療費用,因此兩人沒有購買商業保險。不過隨著年齡的增長。在醫療費用和家庭保障方面的支出很可能會有所增加,現有的保障不夠充分。
  
  二、理財目標分析
  
  按照劉茵家庭目前的情況和需求,其理財目標可以依次設定為:1)為兒子提供畢業后在京發展的住房和原始資金,并希望能夠培養兒子的獨立理財能力;2)優化家庭保險,適當增加商業保險,免除后顧之憂;3)能夠保障退休生活的養老規劃。
  近期北京房價出現了較大幅度的上漲,房地產市場趨勢尚不明朗。存在著較多的不確定因素,而且劉茵夫婦的兒子目前就讀大三。畢業后的去向和工作未定,建議暫緩購房計劃,待一年后兒子基本確定就業方向,再購買適當的房產。也可以考慮在一定時期內租房過渡。以劉茵夫婦目前的收入狀況而言,建議選擇的房產價格控制在每平方米1萬元左右,面積控制在60平方米左右,首付三成18萬元,商業貸款七成,按揭20年,每月還款總額控制在2500元左右,占劉茵夫妻月收入的30%以下,還貸壓力基本在合理范圍之內。
  劉茵夫婦為兒子提供的原始資金以不超過家庭現有金融資產的30%為好??紤]到證券市場波動較大,劉茵夫婦的兒子又不具備金融投資經驗,因此建議其兒子可先將這筆原始資金的60%~70%用于投資風險較小的偏債券型的基金和固定收益類的銀行委托理財產品,期限以短期為主。30%~40%的資金用于投資股票型基金,積累一定經驗后,再逐漸增加成長型產品的比重。
  劉茵夫妻倆距離退休還有10多年時間,退休金可以滿足基本的生活開支,如果想過上高質量的退休生活,需要提前做好準備,可以采用養老年金、基金定投、穩健類銀行理財產品等方式進行中長期積累。
  
  三、具體投資建議
  
  ●增強財富保值增值能力。為退休后的養老資金做好準備
  夫婦倆現有的金融資產大約為62萬元。還有十余年的工作時間仍然可以進行資產積累,按照每年結余6萬元,積累十年計算,不考慮復利因素??梢苑e累到122萬元。幾年后需要提供給兒子一筆購房或者說在北京生活的啟動資金。按照目前的資產積累進度來看,這筆資金在50萬元左右應該不會對夫婦倆的養老計劃帶來很大的影響。在操作準備養老的基金定投上,可挑選兩只投資風格不同的優質股票型基金,從每月結余的資金中拿出1000元參與定投,只要堅持長期投資和固定投資,利用復利效應,就能獲得較高的收益。
  
  ●控制投資風險,采取相對穩健的理財策略
  建議配置金融資產的30%~40%在股票和股票市場基金方面,優選業績穩定,經歷熊市和牛市考驗的優質基金,增加整體資產組合的收益;50%~60%左右的資產配置在債券型基金和銀行理財產品方面,獲得相對穩定的收益:同時建議保留三到六個月的消費支出作為家庭應急備用金即可,可以選擇活期存款、通知存款或者貨幣市場基金等流動性高的資產進行合理組合,既能保證資金的流動性又獲得高于活期存款的收益率。隨著年齡的增大,對于風險的承受能力不斷下降,應逐漸減少股票等高風險產品的配置,增加債券、銀行理財產品等低風險產品的比重,以達到資產保值的目的。
  
  ●購房要量力而行。做好整體預算和樓市分析
  可以先買地段略偏的二手房。以后再換新房,也可先買小房,再換大房,需要注意的是,除了交付樓款外。房屋維修基金等費用加上裝修、家具、家電等也是一筆較大的開支,要事先做好預算。一般建議在支付首付和裝修等費用后,房貸的每月還款額不超過家庭總收入的三分之一為宜。購房時點需要根據當時市場的利率水平、樓市情況來制訂具體的操作方案。
  
  ●加強保障,為中年以后的生活構筑堅實的基礎
  劉茵夫婦的保障略顯不足,建議通過增加商業保險的方式強化雙方的保障,尤其是重大疾病險和意外險等品種方面。根據家庭的收支情況,建議購買保險的總保額規劃在50萬~80萬元之間。選擇保險產品以保障要求為首要考慮,不建議選擇投資型為主的產品。
  選產品還需“跟紅頂白”
  
  回顧2009年,眾多陽光私募基金可謂收益頗豐。隨著國內股市的強勢反彈,私募基余再度整體展現了平均水準之上的操作水平。根據第一理財網理財產品庫最新數據顯示(截至2009年12月29日),目前2009年排名前20的陽光私募基金產品的收益率都超過了100%。其中,收益率最高的――新價值2期產品的收益率在180%以上。相較上證綜指有90%左右的全年漲幅。陽光私募的回報可謂喜人。
  有得意者,就有失意者。同樣有個別私募基金不但未能保持與指數同步上漲的趨勢,甚至出現了凈值虧損的背離情況,這就不能不讓人對這些私募基金管理者的能力產生不信任了。
  再看公募基金的表現,2009年排名前10的混合型基金的收益率在75%以上,排名前lO的股票型基金的收益率在90%以上。業績靠前的基金分別是國投瑞福進取、銀華優選以及華夏大盤等。應該說公募基金整體表現也是不錯的,雖然比私募基金相對遜色一些,但較低的投資門檻也是其優勢所在。
  “跟紅頂白”是世間常態,雖然拿來為人處世常為人所詬病,但對于投資理財這一行為來說,卻是必要的。無論是公募基金還是私募基金,無論是主打明星經理牌還是推崇團隊精神。衡量理財產品優劣的最直觀、最重要的指標就是收益率。當然,這一收益率不是短期的。而是具有較長時間跨度的。同時也不僅僅是上漲行情中的收益率。還要看熊市中的收益表現。簡而言之,能否取得長期、穩定、高效的回報是衡量一個理財產品的要點。 (文 第一理財網理財分析師 顧少華)
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